Qu’est-ce qu’un prêt à paliers ?
Le prêt à paliers est un type d’emprunt qui permet de cumuler plusieurs crédits et de réajuster en conséquence le montant des mensualités à rembourser. Si un nouveau crédit vient s’ajouter à un emprunt en cours de remboursement, le recours à un prêt à paliers permet de ne pas crouler sous des mensualités trop importantes. Ainsi, la banque – sous réserve d’acceptation – va réorganiser le montage de vos mensualités. À l’image d’un rachat de crédits, ce nouveau montage entraîne généralement un allongement de la durée des crédits concernés, et par extension, de leur coût total.
Dans quels cas recourir au prêt à paliers ?
On relève principalement deux cas de figure.
En premier lieu, le cas d’un changement de situation financière. Le meilleur exemple concerne le passage à la retraite, qui implique une baisse conséquente des revenus. Pour limiter son impact, la banque peut alors vous proposer un prêt à paliers prévoyant que les mensualités à rembourser baisseront dès le début de la retraite afin de pouvoir conserver du confort financier au quotidien.
L’autre intérêt du prêt à paliers se trouve dans le cumul des emprunts. Si vous êtes déjà en train de rembourser un crédit à votre banque et que vous souhaitez vous lancer dans un autre projet, le financer via un prêt à paliers est une solution viable. L’idée est ici de rassembler les mensualités de chaque crédit en une mensualité unique, moins importante. Pour ce faire, la banque peut par exemple baisser le montant des mensualités de votre prêt principal le temps du remboursement du prêt complémentaire, avant de les réajuster au montant de base.
Vous vous en doutez, l’acceptation de ce type de montage dépend d’une étude poussée de votre situation financière. Afin de mettre toutes les chances de votre côté et de vous épauler dans votre projet, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier de la tribu Immoprêt !
Le prêt à paliers a-t-il un intérêt dans le cadre d’un projet immobilier ?
Pour un projet immobilier, le prêt à paliers peut prendre la forme d’un crédit sur deux lignes à travers la souscription de deux emprunts (montant, durée et taux d’intérêt distincts). En complément de votre crédit immobilier principal, vous pouvez en effet souscrire un prêt complémentaire plus court, et donc à un taux plus intéressant.
L’intérêt principal d’un crédit sur deux lignes réside dans les économies réalisées au niveau du montant total des intérêts, mais aussi sur le coût de l’assurance de prêt. Plutôt que d’avoir à honorer deux mensualités différentes qui se chevauchent le temps du remboursement du prêt le plus court, il est possible d’opter pour un lissage de ces deux prêts. Si le montage financier est correctement réalisé, la mensualité fixe issue de ce lissage peut alors s’avérer plus faible que pour un emprunt unique, alors qu’elle s’étale sur une même durée.
Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt à paliers ?
Avantages
- Vous gagnez en souplesse dans le remboursement de vos mensualités en fonction de l’évolution de votre situation financière.
- Vous pouvez faire accepter plus facilement à la banque le cumul de deux emprunts conséquents.
- Vous gagnez en gestion de votre trésorerie à travers une mensualité unique si vous optez pour un lissage de prêt.
- Le prêt à paliers permet de faire baisser votre taux d’endettement et favorise les chances que la banque accepte de consentir à un nouvel emprunt.
Inconvénients
- En fonction du montage proposé par la banque, la durée de votre crédit peut s’allonger, ce qui entraîne une hausse de son coût total. La baisse de vos mensualités n’est donc pas forcément synonyme d’économie.
